简单说，如果处在利率上升通道，最好选择固定利率。反之，则相反。不过，这些只是基本原则。具体选择，还要依据你的实际情况而定。孰优孰劣，因人而异，适合他人的，不一定适合你。我总结了以下几个关键指标，供你参考：

首先，未来几年你是否有出售物业或再贷款refinance的计划？

不论是哪种，提前解约贷款，就会涉及到利息差罚金。如果你有上述打算，建议考虑浮动或者2-3年的短期固定利率。如果真的提前解约，罚金不会太高，通常来说，浮动利率的违约罚金是3个月利息。固定利率是利息差。关于利息差，每家银行算法不一样，但主要基于贷款余额，所剩的贷款时间，目前该银行的贷款利率以及你当时拿到的折扣。

你可能会说，既然打算卖方，完全可以提前准备，把时间安排好，在贷款到期日交接房子，不就可以吗?事实是，房产交易是动态的，很少有人能把时间控制得如此严丝合缝。所以，选择有灵活性的浮动或短期固定，能让你占据主动。

这里有个小窍门，如果提前解约，一定利用好“提前还款额度prepayment privilege”。这样可以通过降低本金，来达到降低罚金的目的。

其次，当前市场的利率水平

拜疫情所赐，现在的贷款利息处于历史超地位，借贷成本非常低，行内专家，政客们都已经表示，这种低利率一定会持续到2022年，并极有可能延续到2023年。那么，现在的利率有多低?以加拿大为例，某A类银行的3年浮动1.6%，5年固定1.8%。如果是50万的贷款，按30年分摊期计，两者5年间付出的利息差额是$4723，一年能省$944。当然，这是以基准利率P不变为假设前提的。所以，仅从省钱来说，选浮动会比较makesense。

很多银行允许浮动利率在到期前可改为固定，但一般会要求延长贷款期。不过，固定利率不能转为浮动，如果转，就会产生罚金。

第三，你对自己生活方式的选择

虽然浮动利率在目前来看，成本较低，而且有灵活性，但考虑到未来上涨的可能性，有些人会倾向选固定利率，把财务支出控制在预期范围内，以换取peaceof mind。尤其是当前如此低的利率条件下。趁机锁定，安枕无忧。我的工作中遇到的，目前选择固定的占很大比例。如果想锁定更长时间，现在加拿大10年固定利率是2.79%，7年是2.59%。

理论上，你也可以先选浮动利率，将来一旦利率开始上涨，马上联系银行锁定。但事实操作上，很难实现。同时，你要有心理和财务的准备，如果利率上升，每月还款增加，你是否能继续负担。

最后，你对未来经济走向的判断

未来经济是会更好?更差?还是维持现状?这个见仁见智，满腹经纶的专家不一定比街边小贩预测的更准。世界变革越来越难以琢磨，黑天鹅，灰犀牛事件也越发频繁，全球经济发展无时无刻不受这些不可预期事件的影响。只能佛系一下，选利率，有时候也要拼人品，看运气。

自2008年金融危机以来，全球的经济元气一直处于恢复状态。为刺激经济，利息率在过去十几年，都处于低位。

简单总结一下，浮动利率适合有时间有精力盯“利率大盘”，而且愿意承担不可预期风险的人;对于工作繁忙，追求把控力，不喜欢意外的朋友，固定利率是最佳选择。