注意:高利率时代还将持续到2026,贷款金额翻一倍

房地产需求大幅飙升从而导致超低利率到利率飙升至一代人以来未见水平的速度，抵押贷款持有人很难跟上不断变化的形势。

现在，随着利率越来越预计将在更长时间内保持在较高水平，许多年前锁定低利率的房主可能会在抵押贷款续签时面临财务痛苦。

Desjardins 董事总经理兼宏观策略主管罗伊斯·门德斯 (Royce Mendes) 在 9 月 19 日给客户的一份报告中写道：“每个月，大约有 2% 的抵押贷款持有人面临着利率大幅上涨的续贷。”

加拿大央行表示，与 2022 年初相比，固定利率借款人明年的平均还款额预计将增加 14% 至 25%。2025 年和 2026 年，付款额应增加 20% 至 25%。

那些拥有完全浮动利率的人已经承担了更高利率的负担，今年他们的付款平均增加了 49%。

浮动利率但每月固定还款额的借款人未来将面临最大的增长，因为有些借款人的还款额仅涵盖利息成本，甚至连利息成本都不够。

随着抵押贷款重置，预计到 2026 年，持有这些产品的人的还款额将平均增加 44%。

加拿大银行监管机构负责人 Peter Routledge 在 9 月份警告称，此类借款人（在 2.1 万亿加元的未偿还抵押贷款市场中总计约 3,690 亿加元）“面临遭受严重支付冲击的风险”，他希望看到提供的选项较少。

鉴于付款急剧增加，银行和其他贷方的部分应对措施是延长摊销期限以减少每月付款。

根据加拿大央行的数据，截至第二季度，超过 46% 的加拿大抵押贷款的还款期限超过 25 年，这一数字从 2020 年夏季的 32% 左右稳步上升。

加拿大最大银行的许多抵押贷款摊销期限现已超过 30 年，从 RBC 的 24% 到 BMO 的 30%，其中绝大多数都超过 35 年。CIBC 和 TD Bank 介于两者之间，而 Scotiabank 则因只有 1% 的抵押贷款期限超过 30 年而闻名。

银行业监管机构也一直对这些延长的抵押贷款期限表示担忧，因为这会减缓人们建立房屋净值的速度。

反过来，贷款机构也一直在寻求减少长期抵押贷款，大多数机构上季度报告称，他们已将 30 年以上抵押贷款总额减少了一两个百分点。

随着延期摊销不再受青睐，借款人可能不得不一次性付清或增加每月还款额，以使贷款恢复正常，监管机构建议这是首选选择。

不过，随着信贷市场开始出现裂缝，筹集资金对许多人来说可能具有挑战性。

加拿大抵押贷款和住房公司的住房研究专家西莫斯·本韦尔表示：“你的汽车贷款、信用卡、信用额度以及这些产品的拖欠率都在上升。”

Mortgage Coach 经纪公司首席执行官梅根·黑斯廷斯 (Meaghan Hastings) 表示，无法支付更高额付款或手头没有现金一次性还款的借款人将不得不考虑所有选择。

她说，她从客户那里听说，他们对利率攀升得如此之高感到惊讶，特别是因为如果他们想更换贷款机构，就必须通过抵押贷款压力测试。

她说，这项测试正在推动更多借款人进入另类贷款市场。

“他们有很高的信用，有很高的收入。但正是这种资格将他们推向了另类领域。”

黑斯廷斯表示，虽然替代产品通常成本更高，但该领域的选择越来越多。

“有时候，有一些解决方案可以帮助他们度过接下来的 18 到 24 个月，你知道，度过最困难的地区或最困难的时期。”

黑斯廷斯表示，她确实预计一些住房投资者会因为财务压力而出售一些公寓，但总体而言，大多数房主会尽一切努力保留自己的房产，无论是卖掉汽车、找工作还是其他他们能做的事情弄清楚。“总的来说，加拿大人会尽一切可能保住他们的家园。我们喜欢成为房主。”

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