房贷利率上升 加拿大未见违约潮

加拿大央行的政策利率今年已升一个百分点，而且看起来还会进一步调升。加拿大未看到房贷违约增加。有专家认为，加拿大不会出现象美国曾发生过的违约潮。

住房和金融专家认为，加拿大在银行系统、劳动力结构及文化方面与美国的差异，都使加拿大在经济动荡时期的房贷违约率保持在较低水平。

据《多伦多星报》报道，加拿大房贷与住房公司（CMHC）抵押贷款和消费者趋势专家塔尼亚·布拉萨-奥乔亚（Tania Bourassa-Ochoa）说，统计数据显示，在上一次全球经济衰退和其他经济下滑期间（包括2017年的房市调整和病毒大流行），加拿大抵押贷款违约率都很低。

她说，拖欠超过90天或更长时间的贷款比率，是抵押贷款违约率的一个重要指标，“在加拿大，该抵押贷拖欠率仍大大低于在美国看到的水平”。

一直以来，加拿大抵押贷款违约率都很低。（Shutterstock）

布拉萨-奥乔亚说，在1990年代的峰值期间，加拿大的房贷拖欠率也只有0.65%左右，而美国在2008年经济衰退时出现的房贷拖欠率峰值，高达11%至12%。

根据Equifax Canada的数据，截至去年年底，加拿大的房贷拖欠率为0.19%，安省的比率是0.08%，多伦多人口普查区的比率是0.07%。

加国与美国的差异

布拉萨-奥乔亚表示，加拿大房贷违约率低于美国的原因之一，是加拿大债主可以追索拖欠者的任何其它资产，包括度假屋、汽车和其他投资。但美国的债主只限于追索有抵押的贷款。

约克大学舒立克商学院金融学教授摩西·米列夫斯基（Moshe Milevsky）将加拿大房主分为三类。第一类已还清房贷，不受影响；第二类仍欠房贷，但有足够资产来度过难关；第三类需花超过30%或40%的收入来偿还贷款。米列夫斯基说，第三类人“会痛苦”。

他说，加拿大人拖欠率低的一个原因，是他们从小就接受这样的培训：可以牺牲别的东西，但要继续还房贷。

位于基奇纳的Welker and Associates的破产受托人克里斯·韦尔克（Chris Welker）表示，加拿大人即使陷入财务困境，也将他们的房贷视为“神圣的”。

“我们看到很多人一直在还抵押房贷，但代价是增加信用卡债务，或从高息的金融公司借款。”他说。

根据CMHC和Equifax的统计数据，今年1季度，加拿大的抵押房贷拖欠率为0.18%。相比之下，信用卡的拖欠率是1.13%，汽车贷款的拖欠率是1.83%。

韦尔克说，加美两国在抵押贷款方面的最大区别之一是，在美国，主要住宅的利息可以抵税，这会激励美国人尽可能多地借贷。

曾在加、美工作过的Royal LePage首席执行官菲尔·索珀（Phil Soper）认同这一点。他表示，加拿大人没有该税收优惠，他们不愿意多欠债。

他说，加拿大的银行业寡头垄断，导致了极少数大型贷方之间的高度标准化。“我们根本没有小银行冒着大风险来获取市场份额”。

“这可能会导致市场创新减少。但在经济动荡时期，你不会看到那种违约或银行倒闭的情况，在我们的模型中不会发生这样的事。”索珀说。

不过，索珀表示，美国在2008年遇到的金融危机，比目前加拿大遇到的高通胀要严重得多

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